שלישי בבוקר, יום שמש חורפי בתל אביב, הבטחתי לדבר איתך היום
על הבנקים, על הצורה בה את עובדת מול הבנק. אני מקווה להקנות
לך מספר מושגים בסיסיים, אולי לתת לך כלים שיחסכו לך מעט כסף,
אולי לעזור לך להשקיע מעט יותר.

מהטיילת רואים את הים של תל אביב ומספר קטן של אנשים פותחים
לידו את היום, ואני מביט בכל זה דרך זכוכית החלון, בדרך אל
הבנק, ושם אראה שוב את סיוון, יועצת ההשקעות שלי, ואדון איתה
על איך להשקיע את מעט הכסף הנזיל שיש לי, ואבחן את כף יד שמאל
שלה לבחון אם יש טבעת, ואביט במבטה לראות אם מחייכת וקולטת
שאני בוחן את מצבה המשפחתי, ואת הידיעה שבעבר, עם מעט יותר
תשומת לב, הייתי יכול למצוא את הנתיב אליה. והיום היא יועצת
ההשקעות שלי בבנק.

הבטחתי לכתוב טור כלכלי, ושוב אני מתמקד בקשרים בין אנשים. אז
אני אנצל את הדרך אל הבנק כדי לדבר איתך על בנק, אולי יחד
נבהיר כמה מושגים. אם נכיר טוב יותר את הבנק נדע לעבוד מולו
בצורה חכמה יותר.

אולי כדאי להבין קודם כל מה זה בנק. בנק מסחרי הוא גוף המרוויח
מתיווך פיננסי.
"מה זה תיווך פיננסי?"
הבנק מקבל פיקדונות מפרטים ומחברות, נותן לאותם אנשים ריבית על
הכסף, ואת הכסף הזה הוא מלווה לאנשים ולחברות בריבית גבוהה
יותר. הפרש הריביות הוא המרווח הפיננסי והוא אחד ממקורות
ההכנסה המרכזיים של הבנק. הכנסה מהותית נוספת של הבנק היא
העמלות אותן הוא גובה על הפעולות השונות. ובשני המקומות האלו
יש ניגוד אינטרסים בין הבנק ובינך כלקוחה.
"אתה מתכוון שהבנק לא עומד לצדי?"
במקומות רבים האינטרס של הבנק הפוך לזה של הלקוח שלו. כיוון
שהבנק מרוויח על ההפרש בין הריבית אותה הוא גובה על המינוס
ובין הריבית אותה הוא נותן לפרט על הכסף אותו הפרט חוסך, לבנק
יש אינטרס לדרוש ממך ריבית גבוהה ככל הניתן על ההלוואות אותן
את לוקחת (או על האוברדראפט) ולשלם לך ריבית מינימלית על
הפיקדונות.

"בכל התחומים האינטרס מנוגד?"

לא. לא בכל התחומים. ואיפה שהאינטרס שלך משותף עם זה של הבנק
כדאי לך לפעול לפי האינטרס המשותף. לבנק יש אינטרס שתבצעי את
מרבית הפעולות שלך דרך האינטרנט. כך הוא חוסך בכוח האדם שהוא
צריך להפעיל. לכן הבנק נותן הטבות לפעולות דרך האינטרנט. עמלות
נמוכות יותר וריבית גבוהה יותר על חסכונות. לכן אם עדיין אין
לך אישור לפעולות באינטרנט כדאי לך לגשת לסניף ולקבל אישור
כזה. ניהול החשבון דרך האינטרנט נוח, נגיש וזול.

"האם כל פעולה צריכה להיעשות דרך האינטרנט?"

בפירוש לא. הריביות אותן הבנק מציע על תוכניות החיסכון שלו ועל
הפקדונות השונים אותם הוא מציע באינטרנט אחידות לכל האנשים -
אבל לקוחה שחשבון הבנק שלה גדול יכולה לקבל ריבית גבוהה באופן
משמעותי אם היא תתמקח עם פקיד הבנק. יש לראות בהצעה הכתובה
באינטרנט את ההצעה המינימלית, את ברירת המחדל (שעל פחות ממנה
לא מתפשרים), אבל על הפקדת סכומים מעל ל-25 אלף ש"ח ניתן לקבל
ריביות גבוהות יותר מאלו המוצגות באינטרנט באמצעות התמקחות עם
יועץ השקעות.

"הבנק לא מציע את אותן ריביות על הפקדונות לאותם לקוחות?"

לא. לבנק יש אינטרס לתת לך ריבית נמוכה. אבל מצד שני הבנק חושש
לאבד אותך כלקוחה. החשש גדול בעיקר אם את לקוחה שיש לה הרבה
כסף בחשבון הבנק.
ליועץ ההשקעות היתר לתת לך ריבית גבוהה יותר מזו המוצעת
באינטרנט. בחתימת סגן מנהל הסניף יש לו סמכות לתת לך ריבית
גבוהה אף יותר. התעקשות מול יועץ ההשקעות, ובעיקר פתיחת הקלפים
והבהרה שאת מכירה את כללי המשחק, יכולים להעלות את הריבית שאת
מקבלת בסביבות אחוז אחד. אחוז לשנה על כל עשרת אלפים ש"ח זה
100 ש"ח. לכן על סכומים גדולים כדאי להשקיע את השעה ולהתמקח.
על סכומים קטנים ההתעסקות והטרחה (וגם אי הנעימות להתמקח על
ריבית) לא משתלמים.

"תן לי מספר כללי אצבע לעבודה מול הבנק"

השתדלי להימנע ממצב בו את מצויה במינוס בחשבון ובמקביל יש לך
כסף בחסכון. הריבית על המינוס בהכרח גבוהה יותר מאשר זו על
החיסכון, ולכן את משלמת יותר מאשר את מקבלת, ועוד משלמת מס
רווחי הון על אותה ריבית. לעתים לא כדאי לשבור תוכנית חיסכון,
כיוון שהבנק קונס אותך על כך בריבית נמוכה יותר, אבל רצוי
לתכנן את ההפקדה לחיסכון כך שתימנעי מכניסה למינוס.

"ואם אני בפלוס בחשבון העובר ושב?"

בבנקים הגדולים הכסף בחשבון העובר ושב לא מקבל ריבית, לכן אם
מצטבר בו כסף רב רצוי לסגור את הכסף, אפילו בתוכניות קצרות
טווח, כדי לקבל ריבית כלשהי על אותו סכום כסף. למשל, 10000 ש"ח
שתחסכי בריבית חודשית של 2.4% יקנו לך ריבית של 20 ש"ח בחודש
(לפני מס על רווחי הון, 17 ש"ח אחרי מס). לא שווה לנסוע בשביל
זה לבנק, אבל שווה בהחלט להיכנס לחשבון באינטרנט או לטלפן
לפקיד הבנק.

ככל שמשך ההפקדה אותו תפקידי את החיסכון ארוך יותר, הריבית
אותה תקבלי תהיה גבוהה יותר - אבל תאבדי את הגמישות לשחרר את
הכסף אם תזדקקי לו. כך שאם את בטוחה שלא תצטרכי את הכסף
בשנתיים הקרובות רצוי להשקיע אותו בתוכניות הארוכות יותר. בכלל
רצוי לגוון את משך הזמן של תוכניות החיסכון - כך גם תיהני
מריבית גבוהה יותר על תוכניות החיסכון הארוכות, וגם תזכי
לנזילות של קבלת כסף בטווחי זמן קצרים.

"מה ההבדל בין ריבית נומינלית ובין ריבית ריאלית?"

ריבית ריאלית משמעותה ריבית הצמודה למדד המחירים לצרכן. ריבית
נומינלית אינה כוללת הצמדה זו. למשל, ריבית ריאלית של שלושה
אחוזים על עשרת אלפים ש"ח, אם מדד המחירים לצרכן היה 2% באותה
שנה, תחזיר לך עשרת אלפים וחמש מאות ש"ח בסוף השנה - בדיוק כמו
ריבית נומינלית של חמישה אחוזים.

"האם אני חייבת להשקיע את הכסף בתוכניות חיסכון של הבנק? מה עם
אפיקי השקעה נוספים?"

רצוי לפזר את הכסף באפיקי השקעה נוספים, למשל מניות, אגרות
חוב, מלווה קצר מועד (מק"מ) וקרנות נאמנות. אבל תחום זה של
השקעות רחב מאוד ואני לא איכנס אליו היום, הרי עוד מעט אני
מגיע לבנק. אני אשאיר את כל התחום הזה לשיחות נוספות.

אני מחנה את הרכב בחניה הצמודה אל הבנק, הים ומעט האנשים
שהחליטו לנצל נכון את יום השמש הזה כבר נמצאים מאחוריי, ואני
בדרכי לשלי.